外幣高利定存3陷阱 天期限制 換匯成本 到期匯差

出版時間:2019/07/21

【廖珮君╱台北報導】趁美國降息前,民眾再搶一波外幣高利定存,不過,專家提醒,別被「數字」沖昏頭,選擇外幣高息定存時,要注意天期限制、換匯成本及到期匯差等3大陷阱。

部分銀行美元定存專案,年息仍有3%以上。資料照片
部分銀行美元定存專案,年息仍有3%以上。資料照片

首先,各銀行的外幣高利,都有天期限制,如花旗銀、滙豐銀存款天期愈短,利率愈高,但這高利率全都是以「年利率」計算,例如滙豐銀的「外幣換匯定存專案」,7天期給6.66%年率,看似6%高息非常誘人,但實際上,這6%僅是年利率。
例如小王存2萬美元(該專案最低門檻),依6.66%年利率計算,7天到期,利息為25.9美元,折合台幣僅約800多元,7天實際收益率是0.129%。

台幣走弱再換回

其次,由於許多銀行限定要新資金,等於這筆錢,必須從台幣轉成美元做定存,當台幣換成美元時,民眾就需考慮「換匯價」及換匯手續費,這時可能會吃掉一點報酬率。民眾開外幣帳戶在網路線上換匯時,匯價是以「即期賣出價」來計算。
第3,若7天到期,領了美元,又想換回新台幣,得留意「匯差」是否會吃掉「利差」。
例如當初小王是用30元台幣兌1美元匯價,將帳戶中台幣換成2萬美元來存6.66%的7天外幣高息;7天之後,如果台幣升值到29元,小王想把美元換回台幣,等於弱勢美元要換成強勢台幣,就會吃掉利差,實質投報率甚至可能變成負數。
銀行主管說,這時候,建議小王就繼續「擁抱」美元等待時機,一旦美元復強,再換回台幣。

美元專案仍有3%

目前包括花旗銀、滙豐銀的定存專案,仍有3%以上,瑞興銀日前也宣布,即日起到年底止,只要自他行匯入美元或以新台幣結購美元,單筆2000美元以上,就可享1年期定存3%年息。
瑞興銀行國外部經理吳元芳表示,這對手中擁有餘裕台幣與美元資金之客戶,可把握機會將資金轉存入利率報酬較高之美元定存商品,原需放3年台幣定存賺得的利息,現轉入美元優惠定存可縮短利息收入達成時間。
吳元芳提醒,該專案承作利率將隨瑞興銀美元12個月牌告利率變動而調整,倘若未來美國確定降息,其定存利率將向下調整。


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