防自拍墜崖詐保,律師指點這3招

1509
出版時間:2019/02/01 18:38
強化對保戶的保險教育與保險經驗,將有效阻斷自導自演假自拍墜崖詐保事件。資料照片
強化對保戶的保險教育與保險經驗,將有效阻斷自導自演假自拍墜崖詐保事件。資料照片

陳豐年/律師、前新北地檢署檢察官

2017年4月間,發生被告陳姓男子與罹癌妻子葉女、次子以及陳男姊姊陳女共同為詐欺保險金,疑似由葉女先向數家保險公司投保高額傷害(意外)險,再自導自演假裝自拍墜崖之案件,震驚當時台灣社會。日前,台灣高等法院以陳男與其次子加工自殺等罪名,再次引起台灣社會關注。
 
筆者綜合擔任地檢署檢察官10年之經驗及相關保險學學理,謹提供防制保險犯罪相關意見如下:
 
完善檢察官相驗時掌握以死者為被保險人之所有人身保險資料
 
檢察官依據《刑事訴訟法》第218條第1項規定,對於非病死或可疑為病死者負有相驗義務。所以對「非病死或可疑為非病死者」而言,檢察官依法位居於接觸屍體並釐清死因之第一道防線。但實務操作上,由於相驗地點並非在地檢署內,且檢察官須驅車趕赴轄區內多處屍體停放地點進行相驗,往往無法於相驗當下立即得知死者是否為高額人身保險之被保險人。所以,有可能發生發還屍體予家屬後,才發現死者為高額人身保險之被保險人,但屍體已被火化滅證之憾事。
 
未來,如何能讓身處於外勤勘驗車內之檢察官充分掌握以死者為被保險人之相關保險資料(主要包含投保日期、保險金額、已繳保費、受益人),應是法務部須努力的方向。
 
保險人於理賠時以紅旗警訊清單等技術過濾可疑理賠案
 
保險人不妨事先設定所謂「紅旗警訊清單」(red flag list)─亦即一系列申請理賠時常見異常狀況之清單─在有可疑情狀存在時(例如同時投保數個高額人身保險後不久立即出險),可同時運用內部、外部資料庫與資訊技術-例如聲紋比對、資料採礦(data mining)或神經網路(neural network),或直接與申請理賠者面談,藉以有效過濾可疑保險詐欺行為。
 
另外,從契約條款內容著手,亦不失為遏阻保險詐欺方法。例如保險人可使用自負額(deductible)條款遏阻被保險人故意引發保險事故;或是使用在車險中常見的加減保費系統(bonus-malus system)達成抑制詐欺行為之發生。
 
強化保險教育以避免「保險詐欺正當化」之形成
 
犯罪學理上往往將「保險詐欺」解構成三項要素:動機或誘因、機會與正當化。所謂正當化係指行為人如何將保險詐欺行為加以正當化、合理化之心理過程。透過此一心理過程,行為人方能減少實施保險詐欺之罪惡感。例如,要保人認為既然已經支付保險費,則以「一定方式」向保險人索回保險金,並無不妥;又或行為人對保險詐欺抱持「每個人不都這樣」的心態。
 
實證研究顯示,透過正確的保險教育,使被保險人清楚認識保險制度運作機制,明瞭保險費乃保險人負擔風險之對價,縱使保險事故未發生保險人亦非平白無故「賺進」該筆費用,可有效避免「保險詐欺正當化」之形成。
 
此外,根據康乃爾大學Sharon Tennysin教授實證研究結果顯示,要保人與被保險人的「請求理賠經驗」與渠等之「保險詐欺容忍度」間,在統計學上具有顯著負相關關係(significant negative relationship)。此意味著保險人處理具體個案的理賠過程不啻是對被保險人或受益人最好的「保險教育機會」。
 
若保險人能以迅速且嚴峻態度審慎處理異常保險理賠案件,而對非保險詐欺理賠案件公正、迅速加以理賠,則無異於傳達給潛在保險詐欺者實施詐欺行為將付出極高成本,而誠實請求理賠者將快速獲得理賠。因此,強化對保戶的保險教育與保險經驗,將有效阻斷前述詐欺三角之形成。
 
【即時論壇徵稿】你對新聞是否有想法不吐不快?歡迎投稿本報即時論壇,對新聞時事表達意見。來稿請寄onlineopinions@appledaily.com.tw,並附真實姓名、職業、聯絡電話,一經錄用,將發布在《蘋果日報》即時新聞區,惟不付稿酬。請勿一稿兩投,本報有刪改權,當天未見報,請另行處理,不另退件或通知。
 



搶當《好蘋友》壹會員
快註冊免收費!不註冊會後悔!
快點我註冊→https://tw.adai.ly/Ml924UpCSU

下載「台灣蘋果日報APP


有話要說 投稿「即時論壇」
更多

《論壇》

新聞