​​保險也要「轉型正義」,請還人民3千億保單紅利

出版時間:2019/01/21 18:42

王任昌/保險老兵 
 
日前多家媒體報導六大壽險業老闆面見金管會顧主委,為了填補年來因台幣貶值造成壽險業2000多億元的匯損,要求動用新台幣3000億元的死差紅利與利差損互抵準備金。顧主委明快拒絕該項要求,值得讚揚,如果顧主委多了解「死差利差互抵事件」的本質,應該會代表政府,在鄭重道歉下將這筆錢歸還給人民。
 
上段有兩個名詞須先釐清,一是「台幣貶值造成匯損」。按理,保險公司收台幣到國外投資,當台幣貶值相對使得放在國外的錢價值變高了,應該要賺匯差,怎麼是虧損?答案是壽險公司先前預估台幣會升值,所以反向操作避險,造成去年前10月雖有匯兌利益3540億元,但避險損失5075億元,其實單純就是賭錯方向輸大錢,無其他因素。
 
另一個要釐清的名詞是「死差紅利與利差損互抵準備金」。「死差紅利」是保險公司預估死亡率過高,導致超收保費的退還保費機制,以「保單紅利」為名(註1),並非如「會員紅利」、「年終紅利」等施惠性給予,是保戶自己的錢。
 
「利差損」是保險公司經營保單的預定利率大於實際投資收益率所致損失,例如假設某保單預定利2.5%,是收100元保費,預定每年可創造2.5元的利益,並分配作為營業費用1元,與回饋保戶1.5元(註2),但實際投資收益只有2元,導致每年虧損0.5元。
 
「死差利差互抵準備金」是將上述原本應該要退還的超收保費,挪用拿去抵掉業者的投資虧損,但先不給業者,以準備金方式放著,其用途在早年時,也就是當年強令挪用保戶錢的保險局長,還在任內時曾經表示「這筆資金並未被保險公司分掉,將來利率回升後,保險局可以檢討如何回饋保戶」,但在4年前金管會為標售遭到掏空的幸福人壽和國寶人壽,就有動用死差利差互抵準備金。
 
看懂上面兩段,應該會質疑:為何保險公司賭錯方向輸大錢、投資獲利未如預期所造成的虧損,不是由賺錢時可分股利的股東來賠,也不是平常領高薪的經營者減薪來因應,而是要拿客戶的錢作填補?(本事件所涉為傳統保單,非須由客戶自行負擔盈虧的投資型保單。)
 
本事件造成數百萬保險消費的權益受損,平均而言是家家戶戶受害,為何少見抗議或索回之報導?這是因為多年來金管會與其周邊組織一直無情拒絕歸還人民的錢,即使1年半前還有林岱樺立委公開表示要追討,但礙於無提出有力專業論述,且受金管會強勢回絕而不了了之,難引起媒體持續報導。
 
連立委協助追索都失敗,吾等小民還有希望拿回自己的錢嗎?實際案例是有的。有位江姓退休法官告贏了幾件,敝人也曾代理消費者成功追回保單紅利,但前者有深入的法律論述,後者有保險學理支持,都不是一般民眾容易複製。
 
或有人期望標榜保護金融消費者的金融消費評議中心可作保護,但不幸的是,曾有索回保單紅利申訴案,其中保險公司拒還紅利的理由,全部被消費者有效反駁,該中心主動提的疑問也釐清了,但還是不判消費者勝,反而另外編撰一個不實理由,最後突然出現在評議決定書去判消費者敗,顯示金融消費者不因有個號稱保護消費者的機構就能如願。
 
顧主委是法律專才,上任前曾有反對意見質疑其金融專業能力,但敝人當時樂觀其成,因為終於有非金融利益圈的人出任,果然顧主委不負眾望拒絕業者3000億元的要求。這3000億血汗錢雖還沒被業者全部消化完,但已經是算是業者的口中了,隨時都可能被吞掉。
 
一般人民如上述無力追回保單紅利,真心期盼顧主委能繼續秉持良知,在保險界做轉型正義,為政府16年前以一紙行政命令,強奪數百萬保險消費者高達數千億元財產的行為,代表政府鄭重道歉並早日還財於民。
 
3000億元的超級鉅款利益,很難是本拙文區區幾字所能撼動,但如果能獲得大眾的聲援,加上先前已有完備且成功的理由可追回保單紅利,即使顧主委未及時道歉還錢,眾志成城,還是有希望。敬請大家一起努力追回保險正義與人民鉅額財產,尤其家中有民國67-91年的壽險保單(有死亡保險金的保單,不含意外險保單),都會是受害者,請為自己每張保單大約數萬元的權益發聲,利人也利己。
 
 
註1:死差紅利是保單紅利的一種,其性質,在保險法領域有鄭玉波教授主張的「保單紅利來自死差益、利差益及費差益等,係保險人向要保人多收,經結算應退回被保險人之保費,其性質為保險費之調整,與保險業之經營無關。」,在保險學領域有宋明哲教授主張的「其正確性質乃超收保費之退還」。
 
註2:保單預定利率不是客戶可得的報酬率,須扣掉保險公司的費用,才會給客戶。

【即時論壇徵稿】你對新聞是否有想法不吐不快?歡迎投稿本報即時論壇,對新聞時事表達意見。來稿請寄onlineopinions@appledaily.com.tw,並附真實姓名、職業、聯絡電話,一經錄用,將發布在《蘋果日報》即時新聞區,惟不付稿酬。請勿一稿兩投,本報有刪改權,當天未見報,請另行處理,不另退件或通知。

本新聞文字、照片、影片專供蘋果「升級壹會員」閱覽,版權所有,禁止任何媒體、社群網站、論壇,在紙本或網路部分引用、改寫、轉貼分享,違者必究。

下載「蘋果新聞網APP


有話要說 投稿「即時論壇」
更多

《論壇》

新聞