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月薪沒7萬 別碰3段式房貸 第9年月還逾3萬 30年多繳85萬

【陳筱惠/台中報導】綜觀2019年第1季,5大銀行合計新增1305億元房貸,創2012年來同期新高;另3月5大銀行平均房貸利率為1.627%,也落至3個月新低;房貸利率穩定偏低,民眾買房自然得挑選適合自己的房貸還款方式,近年興起的「3段式房貸」方案,受到許多購屋族詢問,但專家點出羊毛出在羊身上的魔鬼細節,民眾購屋前不得不慎。

房貸利率穩定偏低,民眾買房得挑選適合自己的房貸還款方式。資料照片

房貸還款的方式一般可分為「一般本金攤還貸款」、「前2年寬限期貸款」、「3段式貸款」,其中「3段式貸款」最近吸引不少買房族的目光,其還款方式為:第1階段只需繳納利息,第2階段是本金彈性還款,第3階段本金加利息攤還。看似輕鬆還款無負擔,簡單來說就是拉長貸款寬限期,以貸款金額800萬元、貸款30年、加上銀行對3段式房貸牌告的年利率1.98%為例,該方案第9年須開始每月繳款金額衝破3字頭,每月需繳交34712元的房貸。
最新5大銀行平均房貸利率為1.627%,貸款金額800萬元,3段式房貸比一般本金利息攤還方案,要多繳了85.7萬元,也比前2年寬限期房貸多繳74.7萬元。


適合新婚族創業者

台灣房屋智庫資深分析師陳炳辰指出,在物價漲而薪水不漲的情況下,使用該方案的民眾得先衡量,是否在9年後有把握賺取每月超過7萬元的薪資,讓房貸支出壓低在所得的一半,以顧及生活品質,否則斷頭危險機率就會出現。」
陳炳辰也表示,若以房地合一稅閉鎖6年限制來看,這6年加上緩衝2年共8年,每月最多繳2萬元房貸,倒是讓投資客進場機會大增。群義房屋不動產企研室張菱育也指出,3段式房貸雖然總利息增加,但對需要靈活資金調度的民眾來說,可有較多彈性,像是新婚夫妻,或是有創業經商需求的購屋族。


前8年輕鬆繳利息

準備購屋的中科單身工程師楊先生表示,已經準備購入離工作地點近的2房加車位產品,總價共1055萬元,但他看準市場上「3段式房貸還款方案」,認為前8年可以輕鬆繳利息,如果未來有論及婚嫁的對象,要結婚、購車可能會臨時性的大筆支出,資金調度上也比較靈活。
但另一位同是工程師的林先生則說,「我屬於保守派,會以總額來看,幾種方案還是會選擇一般本金攤還方式,除了可以知道每月支出,固定分配收入外,還能省下不少利息錢。」



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